Los Mejores Proveedores de Solo 401(k) para Freelancers y Autónomos en 2026

Si trabajas por cuenta propia sin empleados, un Solo 401(k) te permite contribuir como empleado y como empleador, llegando a ahorrar hasta $80,000 al año para el retiro — o más si tienes 50 años o más4. Para quienes de 60 a 63 años, el límite llega a $83,2504. Hemos comparado los principales proveedores según comisiones, opciones de inversión, disponibilidad de Roth, préstamos y acceso a mega backdoor, para que elijas el que mejor se ajuste a tu situación.

Cómo evaluamos

Analizamos proveedores de Solo 401(k) basándonos en criterios como comisiones de apertura y mantenimiento, variedad de fondos sin tarifa de transacción (NTF), soporte para contribuciones Roth, disponibilidad de préstamos, control de chequera (checkbook control) para inversiones alternativas, y costo total el primer año12. Distinguimos entre dos categorías:

• Planes prototype gratuitos: ofrecidos por grandes brokers (Fidelity, Schwab, E*TRADE, Vanguard) sin costos de apertura, pero con limitaciones en inversiones alternativas.
• Planes non-prototype: proveedores especializados (Rocket Dollar, MySolo401k, Nabers) que permiten checkbook control y acceso a bienes raíces, cripto y private equity, a cambio de una tarifa23.

La elegibilidad es sencilla: debes ser trabajador por cuenta propia sin empleados a tiempo completo, salvo tu cónyuge4.

1. Fidelity — Mejor en general

Fidelity fue elegido el mejor proveedor de Solo 401(k) en general por Investopedia tras analizar 14 proveedores con 21 criterios ponderados1. No cobra comisiones de apertura ni mantenimiento, ofrece operaciones de acciones y ETFs a $0, y da acceso a más de 3,300 fondos mutuos sin tarifa de transacción12.

Lo bueno: Roth disponible, amplia selección de fondos, $0 en comisiones. Ideal para freelancers que buscan costo cero y variedad.

Lo limitado: No ofrece préstamos ni distribuciones en servicio (in-service distributions)2. Tampoco soporta contribuciones after-tax para mega backdoor3.

Veredicto: Si quieres un Solo 401(k) sin costos y con acceso a miles de fondos, Fidelity es la opción más sólida y completa.

2. E*TRADE — Mejor por características

ETRADE se distingue como el plan prototype gratuito más completo: ofrece Traditional y Roth, préstamos, rollovers y más de 5,000 fondos NTF, todo sin costos de apertura12. Es el único entre los grandes brokers que combina Roth y* préstamos sin cobrar tarifas.

Lo bueno: Roth + préstamos + 5,000+ fondos NTF, sin mínimos ni costos de apertura. La opción más flexible entre los planes gratuitos.

Lo limitado: No soporta mega backdoor (contribuciones after-tax)3.

Veredicto: Si valoras la flexibilidad — especialmente los préstamos contra tu 401(k) — E*TRADE es la mejor opción gratuita.

3. Charles Schwab — Mejor por bajas comisiones

Schwab ofrece $0 de apertura y mantenimiento, más de 4,000 fondos NTF y Roth disponible1. Las operaciones de acciones y ETFs son a $0, aunque las operaciones de fondos mutuos fuera de la lista NTF pueden costar hasta $74,954.

Lo bueno: Sin costos recurrentes, 4,000+ fondos NTF, Roth disponible. Sólido para inversores pasivos que operan principalmente ETFs.

Lo limitado: No ofrece préstamos ni contribuciones after-tax2. Las comisiones de fondos mutuos pueden sumar si operas fuera de la lista NTF.

Veredicto: Para quien busca costo cero y opera sobre todo ETFs y fondos indexados, Schwab es una alternativa excelente a Fidelity.

4. Rocket Dollar — Mejor para inversiones alternativas

Rocket Dollar es la opción para quienes quieren invertir su Solo 401(k) en bienes raíces, criptomonedas o private equity. Ofrece control de chequera (checkbook control), Roth, préstamos y mega backdoor — acceso a todo lo permitido por el IRS dentro de un plan 401(k)13.

Lo bueno: Checkbook control total, Roth + préstamos + mega backdoor, acceso a inversiones alternativas sin restricciones.

Lo limitado: $600 de apertura + $40/mes ($1,080 el primer año)3. Es significativamente más caro que los planes gratuitos de los grandes brokers.

Veredicto: Si tu estrategia de retiro incluye bienes raíces o cripto, Rocket Dollar justifica su costo. Para inversiones tradicionales, los planes gratuitos son mejores.

5. Vanguard (Ascensus) — Para inversores leales a fondos indexados

El Solo 401(k) de Vanguard, ahora gestionado por Ascensus, ofrece Roth y Traditional pero está limitado a aproximadamente 40 fondos mutuos Vanguard — sin ETFs ni fondos de otras casas24. Cobra $20 de custodia anual más $20 por fondo al año2.

Lo bueno: Acceso a los legendarios fondos indexados Vanguard, Roth disponible.

Lo limitado: Sin préstamos, sin ETFs, limitado a ~40 fondos mutuos, $20/fondo/año + $20 custodia. La oferta más restringida del grupo.

Veredicto: Solo recomendable si ya tienes tu portfolio en fondos Vanguard y prefieres mantener todo en una plataforma. Para la mayoría de freelancers, Fidelity o Schwab ofrecen más por menos.

Tabla comparativa

(Costo de Vanguard basado en 1 fondo + custodia; aumenta $20 por cada fondo adicional.)

Cómo elegir

Tu decisión depende de prioridades:

• Costo cero y variedad: Fidelity o Schwab. Ambos ofrecen $0 comisiones y miles de fondos NTF1.
• Flexibilidad máxima gratis: ETRADE, el único prototype gratuito con Roth y* préstamos2.
• Inversiones alternativas: Rocket Dollar, con checkbook control para bienes raíces y cripto1.
• Fondos indexados Vanguard: Solo si eres leal a la familia Vanguard; de lo contrario, Fidelity ofrece fondos indexados similares sin restricciones de plataforma.

Un detalle a tener en cuenta: todos los proveedores de esta lista ya ofrecen contribuciones Roth12, por lo que puedes combinar ahorro tradicional y Roth según tu estrategia fiscal.

Recomate puede recibir una comisión si abres una cuenta a través de los enlaces de esta página. Esto no afecta nuestras recomendaciones ni el orden de los proveedores: elegimos en función de comisiones, características y valor para el freelancer autónomo.

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